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快速贷业务突破存量客户授信数据来自银行内外部

2018-10-12 00:02:32

基于大数据的快速贷产品正在成为各家银行今年发力的焦点。昨日,广发银行推出名为“E秒贷”的快速贷产品。据悉,相较于目前市面上已经推出的快速贷只是针对本行存量客户,广发银行个人银行部总经理吕诗枫对南都记者表示,“E秒贷”将面对所有客户,无论客户是否为广发的原有存量客户,是全国面向全社会开放、实现免申请资料、在线即时申请、即时审批的银行在线个人信贷产品。

广发银行行长利明献表示,未来五年将继续加强对零售业务的一个倾斜,不管是资产或者是负债,不管是用什么样的载体。他认为,过去一段时间,不少银行认为,个人业务相对的是成本比较重的。但随着互联网渠道的加入,成本收入大幅下降。

3秒实现预授信

通过大数据完成预授信的快速贷成为去年以来多家银行推出的新产品。昨日,在经过一段时间试运营之后,昨日,广发银行正式推出名为“E秒贷”的互联网贷款产品。

南都记者现场看到,“E秒贷”相较于银行的个贷申请流程相对便捷,客户只需要用三到五分钟填写简单资料,全程无需扫描或提交任何书面证明文件,即可完成申请流程,在线即时获得预审批结果。而据广发银行相关人士介绍,客户在线提交申请后,快3秒便可获知贷款预批额度。客户成功完成申请后快一个工作日内即有专人电话联系客户安排签约事宜。客户完成签约后,快当天即可在广发银行网银、手机银行等电子渠道自行出款。

据悉,广发银行“E秒贷”主要提供个人纯信用贷款,客户一次申请,享有5年的循环额度,额度从5000元一直到30万元。采取随借随还、按天计息的计息方式。“日息为万分之三点二。”广发银行个贷部相关人士介绍。

据南都记者观察,目前市面上,推出类似产品的除了银行以外,还有互联网企业以及部分消费金融公司,如蚂蚁金服的“借呗”、招联消费金融的“好期贷”。值得注意的是,无论是银行还是互联网企业,上述产品主要针对已经在该互联网企业或者银行已经发生业务的客户。对此,融360分析师接受南都记者采访时表示,从目前来看银行的快速贷产品风控模式主要是通过“预授信”,分析借款人在银行的交易行为、银行流水,再进行授信。而这些数据主要依托客户在银行原有的交易纪录。

广发银行这款产品的特别之处在于,面对存量客户和增量客户全面开放。广发银行个人银行部总经理吕诗枫对南都记者表示,“E秒贷”将面对所有客户,无论客户是否为广发的原有客户,是全国面向全社会开放、实现免申请资料、在线即时申请、即时审批的银行在线个人信贷产品。

授信数据来自银行内外部

那么对于尚未和广发银行发生业务的客户,广发银行的预授信依据是什么?对此,广发银行副行长王桂芝表示,敢于对新增客户进行预授信主要在于对广发风控体系的自信。其透露,针对存量和增量客户,广发建立了大量的外联系统,除了征信系统以外我们在税务、学历、工商登记,包括有很多客户量的互联网机构,淘宝、腾讯、百度、新浪都有一些合作,这就是多维度了解客户的消费支付轨迹和习惯,就形成了风控的画像,终形成风控模型。

南都记者留意到,在用户提交的信息中包括信用卡信息。据广发相关人士介绍,信用卡信息不限于广发的信用卡,也可以是广发以外的他行信用卡。但授信的依据并非是信用卡的额度。如当天在现场参与体验媒体,信用卡透支额度仅有1万元,却可获得14万的授信。

吕诗枫介绍,风控模式是各家银行的相对保密的信息,不便对外披露更多。但她同时透露,对于客户信用的判断,主要采取综合积分卡的模式,其中信息来源就包括央行的征信系统。在个人征信牌照逐步放开之际,广发银行是否会在授信信息依据中引入第三方的征信数据呢?对此,广发银行个人银行部副总经理陈春文介绍,也会考虑逐步增加第三方征信的数据。

而相较于其他个贷产品,由于“E秒贷”同时面对增量客户,吕诗枫对于不良的容忍度会相对提高。

零售业务已经超“半壁江山”

在对消费贷款,南都记者获悉,在股市风险加大之后,部分银行加紧了对消费贷款的额度。对此,王桂芝表示,广发银行规定,客户贷款不得直接流入股市。此外,他们在5000点高峰时期就开始反复地提示风险。“现在股市断崖式的下跌情况下,我们有没收紧,银行做信贷一定要根据市场经济以及各个行业不同类型客户的情况来确定我们现在的动作。”王桂芝强调,银行的信贷政策是动态的,不是一成不变的,不可以简单用“收紧”一词来概括。

据悉,在当前银利差缩减,净利润增速下滑、业务结构亟待优化的情况下,零售业务成为各家银行争夺的新市场。三年前,广发银行在业内较早地启动了个人金融条线改革。根据该行五年战略规划,到2015年末零售银行业务将占据该行营收的“半壁江山”。昨日,王桂芝透露,零售条线的营收已经超过50%了。

广发银行行长利明献当天接受包括南都记者在内的媒体采访时表示,未来五年将继续加强对零售业务的一个倾斜,不管是资产或者是负债,不管是用什么样的载体。他认为,过去一段时间,不少银行认为,个人业务相对的是成本比较重的。但随着互联网渠道的加入,成本收入比会降低得非常快,获客的成本、服务的成本,产品的成本会大幅下降。“我们不仅要零售金融业务是广发银行的半壁江山,我们非常自信将使零售金融业务,广发银行的零售金融业务在中国的银行业里面处于一个的局面。”利明献表示。

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